Costo Financiero Total

¿Que es el Costo Financiero Total o CFT que aparece en las publicidades de compras en cuotas con tarjetas de crédito o de préstamos al consumo? El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o una hipoteca, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente.

Se trata del dato por excelencia que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos. No siempre una tasa de interés menor implica un CFT menor, ya que este contiene variables que pueden hacerlo variar fuertemente con respecto a otros.

El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.

El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.

El componente por excelencia de una compra en cuotas es, además de la tasa de interés, el seguro de vida. Los seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual, sin tener en cuenta otras variables como la tasa de interés, los gastos de otorgamiento o las comisiones por productos asociados al crédito, como ser cuentas bancarias.

En fin. recuerde, antes de contratar cualquier producto financiero, hacer una comparación entre ellos teniendo en cuenta el CFT, ya que ello le evitará sorpresas en el futuro. En nuestro blog hemos confeccionado un listado con los préstamos más caros del mercado. Sería bueno darle una mirada…

Los Préstamos más Caros

Un préstamo, para que sea viable, debe tener un costo lógico y acorde tanto para el cliente como para el banco. En Argentina, en algunas entidades, eso no sucede.

Un informe del BCRA muestra cuales son los peores préstamos del mercado, los créditos más caros de Argentina. Seguramente, los requisitos para su obtención deben ser mínimos, por lo que ello aumenta el riesgo y, por ende, la tasa de interés. Todos estos préstamos son a tasa fija, lo que implica que sean más caros a los ofrecidos a tasa variable.

No encontramos a ninguna entidad de primera línea, pero si a algunos bancos conocidos (la mayoría son financieras cuasi desconocidas). He aquí el ranking de los peores préstamos, medido de acuerdo a la tasa de interés:

1. Banco Columbia: 97,3%
2. Minicréditos: 96,0%
3. La Capital del Plata: 91,3%
4. GE Compañia Financiera: 91,0%
5. Banco del Sol: 85,3%
6. Compañia Financiera Argentina: 79,1%
7. Montemar Compañia Financiera: 66,9%
8. Banco Saenz: 64,5%
9. Banco de la Provincia de Córdoba: 59,0%
10. Banco Industrial: 59,0%
11. Banco Julio: 55,0%
12. Caja de Crédito Cuenca: 54,9%
13. Banco Cetelem: 54,0%

Pero si estas tasas de interés le parecen muy altas, mire más abajo, donde tenemos el ranking con el Costo Financiero Total más caros del mercado. Y si, si bien son las mismas entidades, algunos puestos cambian. Y si, aquí si encontramos a alguna entidad de primera línea:

1. Minicréditos: 221,0%
2. Banco Columbia: 212,3%
3. GE Compañia Financiera: 133,0%
4. Compañia Financiera Argentina: 119,1%
5. La Capital del Plata: 110,4%
6. Banco MásVentas: 101,7%
7. Caja de Crédito Cuenca: 99,9%
8. Banco Privado: 98,6%
   
9. Banco del Sol: 96,3%
10. Banco Cetelem: 94,7%
11. Banco Galicia: 90,1%
12. Banco Roela: 88,0%
13. Montemar Compañia Financiera: 87,7%

Si quiere traducir todo esto a pesos, puede utilizar nuestra calculadora de préstamos para simular su crédito y comparar lo que le costará realmente