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Publicado por Aldana - 09/11/2010 a las 19:14:59
Segun el Banco Central en su informe sobre transparencia de las entidades: La tasa de intereses compensatorios por financiación de saldos que se aplica sobre el saldo impago entre la fecha de vencimiento y la fecha de pago o próximo vencimiento se expresa en tasa nominal anual.
El rango de los intereses cobrados en el mercado por emisoras de tarjetas promediaron entre 25 y 35% anual durante agosto. A esos valores se adiciona la alícuota de 21% de IVA sobre los intereses.
La mayor parte de las emisoras de tarjetas de crédito cobran una tasa de interés compensatoria que se encuentra entre 30 y 45% anual para los valores máximos informados.
Dischos valores se agrupan correspondiendo el 69,6% de las de uso nacional y el 70,5% de las para consumos en el exterior,que representan respecto del volumen total financiado el 76,6% y el 83,4%, respectivamente.
Le siguen las que cobran una tasa de interés compensatoria entre 15% y 30%, representando el 21% de las tarjetas para consumo en el país y el 19,9% de las tarjetas para consumo en el exterior, que en términos de volumen financiado participan en el 7,5% y el 12,0%, respectivamente.
Para concluir, si bien en este post nos enfocamos en los intereses, no hay que perder de vista que ademas de los mismos, las tarjetas de credito cobran seguro de vida, gastos administrativos, y renovacion anual.
Publicado por Aldana - 02/09/2010 a las 19:25:12
Usted sabe exactamente cuanto le cuesta usar su tarjeta de credito? seguramente deberia recurrir a su ultimo estado de cuenta para ver cuanto esta cobrandole su banco por su tarjeta.
Al usar la tarjeta de credito podemos hacerlo al contado o bien en cuotas, al usarla al contado se pagan todos los consumos del mes antes de la fecha de vencimiento, y en este caso el emisor de la tarjeta no cobra intereses, pero si no se paga el consumo completo entra en juego el tema principal al que queremos hacer referencia en este articulo: el interes que cobra el banco por pagar solo una parte. Generalmente la entidad financiera establece un monto minimo a pagar, es decir, hay una parte minima que debemos abonar si lo que vamos a hacer es no pagar el monto completo.
Ahora bien, a cuanto pueden ascender esos intereses que el banco cobra por no abonar el monto total? Teniendo en cuenta la tasa efectiva anual que el banco cobra, el calculo deberia ser sencillo, se multiplica la dueda por la tasa de interes efectiva aplicado durante el plazo de vigencia de la deuda, pero esto generalmente no es asi. Para contestar la pregunta con la que comenzamos este parrafo, decimos que los intereses ascienden, y mucho.
Si nos ponemos a analizar el tema en profundidad descubrimos que el banco siempre cobra intereses a sus clientes por el 100% de sus consumos, por un lado cobra intereses desde el momento en el que se hace cada compra hasta la fecha de facturacion, que seria la fecha de corte para emitir el estado de cuenta. De este modo, como los consumos no se realizan todos en el mismo momento, el banco, segun la fecha de cada consumo cobra intereses, a la suma de esos intereses los llama “intereses diferidos”. Y por otro lado cobra intereses desde la fecha de facturacion hasta la fecha en la que el cliente realiza el pago, a estos ultimos el banco los denomina “intereses financieros”
Es decir, podemos afirmar que la sensacion a la que nos lleva todo este analisis es que los intereses no se fijan en funcion del saldo de deuda, del plazo transcurrido y de la tasa de interes, como deberia ser, sino de “reglas especiales”.
Publicado por admin - 17/08/2010 a las 14:08:27
¿Que es el Costo Financiero Total o CFT que aparece en las publicidades de compras en cuotas con tarjetas de crédito o de préstamos al consumo? El Costo Financiero Total (CFT) es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un préstamo personal, prendario o una hipoteca, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente.
Se trata del dato por excelencia que tiene un cliente para comparar los precios de los créditos. No siempre una tasa de interés menor implica un CFT menor, ya que este contiene variables que pueden hacerlo variar fuertemente con respecto a otros.
El CFT se calcula teniendo en cuenta no solo la tasa de interés nominal anual (TNA), sino también todos aquellos cargos asociados a la operación que no implican la retribución de un servicio efectivamente prestado o un genuino reintegro de gastos. Estos gastos pueden ser seguros, comisiones o gastos de mantenimiento.
El tiempo del crédito también influye en el CFT, ya que realizar un pago hoy o hacerlo más adelante tiene efectos diferentes. A mayor postergación del momento del pago, menor será el CFT, y viceversa.
El componente por excelencia de una compra en cuotas es, además de la tasa de interés, el seguro de vida. Los seguros de vida, generalmente, tienen un costo aproximado de entre 0,25% y 0,45% mensual, sobre el saldo deudor, lo que implica que el Costo Financiero Total de una operación que incluya este seguro se encuentre aproximadamente entre el 3,00% y el 5,40% anual, sin tener en cuenta otras variables como la tasa de interés, los gastos de otorgamiento o las comisiones por productos asociados al crédito, como ser cuentas bancarias.
En fin. recuerde, antes de contratar cualquier producto financiero, hacer una comparación entre ellos teniendo en cuenta el CFT, ya que ello le evitará sorpresas en el futuro. En nuestro blog hemos confeccionado un listado con los préstamos más caros del mercado. Sería bueno darle una mirada…
